Як отримати якісний кредит на розвиток свого господарства?

Практичні поради для малих та середніх сільгоспвиробників від Проекту USAID «Агроінвест».

16.04.2014 р.

 

Ви вирішили отримати кредит на розвиток свого господарства. Вам потрібно обрати найвигідніші умови. Для цього вам необхідно знати відповіді на такі запитання:

- Як обрати надійного фінансового партнера та не потрапити в пастку псевдокредиторів.

- Як обрати оптимальні умови кредитування (термін, графік платежів, забезпечення) під потреби вашого господарства.

- Як вирахувати реальну вартість кредиту та обрати найвигідніші умови.

Кредити на розвиток сільського господарства в Україні надають здебільшого банки та кредитні спілки. При виборі фінансового партнера необхідно бути особливо уважними, адже останнім часом в Україні стала розповсюдженою діяльність псевдокредиторів.

Псевдокредитори – це шахраї, які видають себе за фінансові установи, обіцяють надати значні суми коштів у кредит без довідки про доходи, поруки та застави. Такі оголошення можна зустріти на кожному кроці. Зазвичай схема їхніх дій проста: вони обіцяють перерахувати гроші, але пропонують позичальнику внести перший платіж наперед, «у рахунок майбутніх платежів» або під іншим приводом. Зробивши цей платіж, а то й кілька платежів, людина чекає на гроші, але їх не отримує. Потім, зазвичай, з’ясовується, що багатосторінковий документ, що їй дали підписати, не є кредитним договором. Цей договір не дає їй можливості отримати обіцяні гроші, але зобов’язує її постійно сплачувати платежі та навіть передбачає величезні санкції за порушення їх сплати. Таких випадків, на жаль, уже десятки тисяч по Україні. Як розпізнати псевдокредитора? Ось 10 ознак, що мають насторожити:

-          Гроші пропонують «легко» та «швидко» (велику суму, без застави чи поруки, за лічені хвилини).

-          Офіс такої установи з’явився на цьому місці нещодавно.

-          Назва її може нагадувати назву якоїсь відомої фінансової установи, але не повністю співпадати з нею.

-          Вам не дали уважно прочитати договір перед підписанням, або він такий великий і надрукований настільки дрібним шрифтом, що вивчити його фізично неможливо.

-          Назва договору – не «Кредитний договір», а якийсь інший, вид договору чи просто «Договір».

-          Вас попросили негайно зробити платіж у рахунок ваших «майбутніх платежів» або під іншим приводом.

-          Вас попередили, що гроші ви отримаєте в кінці... (тижня, місяця, кварталу, року) або «після розподілу коштів».

-          Договір передбачає занадто великі санкції за прострочення платежів.

-      Cпівробітники установи «не має компенції» відповідати на якісь ваші питання або звовсім не цікавить сособливостями вашого сільського господарства.

-          Біля офісу або в офісі ви зустрілися з незадоволеними клієнтами, чи персонал установи явно від когось ховається.

Порада: якщо ви виявили хоча б кілька з ознак псевдо кредитора – не ризикуйте! Звертайтеся тільки у відомі банки та кредитні спілки!

Як обрати оптимальні умови кредитування (термін, графік платежів, забезпечення) під потреби вашого господарства?

Перш за все, визначте для себе, на яких умовах хочете отримати кредит для розвитку господарства. Ось 10 запитань, на які варто відповісти. Це допоможе зрозуміти, який кредит вам потрібен:

-          Яку суму кредиту ви хочете отримати?

-          На який термін ви розраховуєте взяти кредит?

-          Який кредит ви хочете: інвестиційний (на придбання техніки, нерухомості), щоб поповнити обігові кошти чи споживчий кредит?

-          Вам потрібен одноразовий кредит чи кредитна лінія?

-          Що ви можете запропонувати в заставу?

-          Чи маєте ви знайомих або родичів, котрі могли б стати вашими поручителями?

-          Чи може так статися, що ви повернете кредит завчасно? Відповідно, чи має бути така можливість передбачена в договорі?

-         Чи може так статися, що ви через якісь причини не зможете повернути кредит вчасно? Чи є можливість реструктурувати або відтермінувати повернення кредиту?

І найголовніше – яку суму ви можете повертати щомісячно в рахунок погашення кредиту? Відповідайте на це питання, виходячи з прогнозу доходів і витрат вашого господарства в подальших періодах.

 

Порада: якщо ви відповідаєте на ці питання письмово, зможете чітко сформулювати власні потреби в кредитуванні. Крім того, ви не забудете з’ясувати всі нюанси щодо умов кредитування в кредитного інспектора відповідної фінансової установи та зможете ці умови порівняти.

Як вирахувати реальну вартість кредиту й обрати найвигідніші умови?

Коли ви відповіли на запитання щодо кредиту, цим самим задали його параметри. Тепер залишилося обрати найвигіднішу пропозицію, що відповідатиме саме вашим потребам.

Номінальна відсоткова ставка, яку вам називають, здебільшого є нічим іншим, як рекламним трюком. Щоб дізнатися реальну ціну, необхідно визначити сукупну вартість кредиту.

Щоб вирахувати сукупну вартість кредиту, Вам необхідно зробити 3 кроки:

  1. Обчисліть суму загальної переплати за вашим кредитом. Зазвичай її можна знайти в договорі або вирахувати з графіку платежів. Попросіть кредитного інспектора показати або обчислити її для вас. Запишіть цю суму ось так:

“Переплата = ...“

  1. Запитайте кредитного інспектора, чи потрібно сплачувати одноразову та щомісячні комісії за цим кредитом. Запишіть це ось так:

“Одноразова комісія = … “

“Сума щомісячних комісій = Розмір щомісячної комісії * кількість місяців кредитування = … “

  1. Додайте до розміру переплати розмір одноразової комісії та суму щомісячних комісій і ви отримаєте сукупний платіж на користь кредитної установи. Запишіть це так:

“Сукупний платіж за кредитом  на користь кредитної установи = … “

Порада: ці суми сукупного платежу на користь кредитної установи варто обчислити й потім порівняти в кількох фінансових установах та обрати де найдешевше.

Коли ж ви пропонуєте майно в заставу (авто, техніку або нерухомість) обчисліть додаткові витрати :

-          вартість оцінки майна

-          вартість страхування предмету застави та/або вашого життя

-          вартість послуг нотаріуса

-          тощо.

Обов’язково поставте всі необхідні питання кредитному інспекторові й обчисліть всі належні суми до копійки!

Ви маєте розуміти реальну вартість кредиту для свого господарства!